Справка о кооперативных банках
Кооперативные банки в мире. Правительства европейских стран в периоды индустриальной революции 19-го века и послевоенной реконструкции 1950-х годов, правительства азиатских стран в 1970-80 годы, правительства африканских стран в 1990-е годы усиленно поддерживали развитие системы кооперативного кредитования как главный инструмент развития частного и сельскохозяйственного секторов экономики.
Кооперативная система финансирования включает в себя кооперативные банки, кредитные союзы, кассы взаимного кредитования. Кредитные союзы и кассы взаимного кредитования, как правило, специализируются на отдельных категориях заемщиков и считаются кооперативами первого уровня. Кооперативные банки представляют собой объединение кооперативов первого (местного), второго (регионального) и третьего (национального) уровней и являются полноценными банковскими институтами. Первые институционализированные формы кредитных кооперативов возникли в Германии в конце 19-го века по инициативе Ф.Райффайзена и Г. Шульц-Делича. Их последующее развитие во всем мире происходило в рамках государственных программ экономического развития, в которых кооперативные банки выполняли роль инструмента развития определенных секторов экономики. Представляя собой компромиссное решение между коммерческими и государственными банками, они сыграли ключевую роль в экономическом развитии европейских, северно-американских и азиатских стран. Кооперативные банки на сегодняшний день представляют собой наиболее развитую форму системы кооперативного кредитования и являются универсальными банками.
В Италии, Франции, Германии и Нидерландах, доля рынка кооперативных банков по кредитам составляет от 25% до 45%, а доля МСП составляет от 20% до 50% от общего портфеля клиентов кооперативных банков. Кооперативные банки имеют высокий уровень капитализации, стабильные доходы и диверсифицированный кредитный портфель. Они превышают минимальные требования обязательного коэффициента достаточности капитала в размере 8%, при среднем коэффициенте около 9%. Это видно из кредитных рейтингов кооперативных банков, которые ранжированы между АА и ААА для крупнейших кооперативных банковских групп в Западной Европе. На сегодняшний день в мире свыше 100 000 местных кооперативных банков, объединяющие десятки миллионов членов, в число которых входят такие банки, как:
Crédit Agricole (Франция), первый банк во Франции, второй банк в Европейском Союзе, восьмой банк в мире по банковскому капиталу первого порядка-Tier 1 capital. 31 млрд. евро чистого банковского продукта, 51 миллионов клиентов по всему миру, 11 300 местных кооперативных банков;
Rabobank (Нидерланды), крупнейший банк Нидерландов, 771 млрд.евро активов, объединяет 139 местных банков. По рейтингу Глобал Файнанс (Global Finance), в 2013 Рабобанк входит в десятку самых устойчивых банков мира;
Caisses Desjardins (Канада), самый крупный банк Канады, 5,8 млн. членов; активы 197 млрд. канадских долларов, объединяет свыше тясячи местных банков, 6-й банк в мире по рейтингу The Banker;
Norinchukin (Япония) обслуживает 5,6 тысяч сельскохозяйственных кооперативов, является в Японии наикрупнейшим институциональным инвестором, инвестиционный портфель превышает 400 млрд. долларов США, активы превышают 840 млрд. долл.США, объединяет 41 кооперативных банков в Японии.
Особенности кооперативных банков. Кооперативные банки зарекомендовали себя как важнейший инструмент для финансирования стратегически важных секторов экономики как сектор малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, способный эффективно управлять рисками и предоставлять кредиты по низким процентным ставкам за счет особой кооперативной структуры, в которой члены являются собственниками банка.
5 главных особенностей кооперативных банков:
1. Клиенты-члены являются собственниками банка. Соответственно главной целью банка является не максимизация прибыли, а предоставление доступных кредитов и финансовых услуг для своих членов. Кооперативные банки, в отличие от коммерческих банков, являются не конечной целью для получения прибыли, а промежуточным инструментом. Так, кооперативные могут представлять кредиты для нерентабельных категорий заемщиков для традиционных банков;
2. Демократическое управление. Вне зависимости от количества паев, кооперативный принцип управления «один человек-один голос» исключает возможность формирования мажоритарной группы акционеров и их интересов, гарантирует равноправность всех участников кооператива. Клиенты могут стать членами-владельцами кооперативных банков с относительно небольшими инвестициями в капитал. Они участвуют в Совете управления банка, определяют политику банка и являются гарантами того, что интересы членов являются главным приоритетом.
3. Распределение прибыли. В кооперативном банке отсутствуют дивиденды, кооперативные выплаты осуществляются на основе других некоммерческих принципов распределения (количество транзакций, и др. в соответствии с законодательством каждой отдельной страны). Соответственно большая часть прибыли распределяется в резервы банка, что обуславливает устойчивость банка и его широкие инвестиционные возможности. Они играют ключевую роль в местном и региональном развитии за счет реинвестирования капитала на местном уровне;
4. Развитие «снизу-вверх» объясняет то, что кооперативные банки прочно интегрированы в местные сообщества и регионы. В отличие от централизованных структур, открывающие свои филиалы в регионах, кооперативный банк имеет возможность лучше управлять кредитными рисками в связи с тем, что он лучше осведомлен о платёжеспособности, деятельности и особенностях своих членов. Доверие является ключевым элементом в отношениях между кооперативным банком и его клиентами;
5. Исключается возможность иностранного присутствия в капитале банка. Капитал кооперативного банка состоит из непередаваемых паев, что означает, что банк всегда будет принадлежать населению страны, соответственно, преследовать интересы отечественных производителей.
Кооперативные банки традиционно способствовали предпринимательству и развитию сельскохозяйственного сектора, этим самым сделали важный вклад в экономическое развитие многих стран. Отсутствие дивидендов в кооперативных банках обеспечивает высокий уровень резервов, которые банки часто инвестируют или направляют на финансирование проектов развития кооперативного движения в мире. Для развития полноценной системы кооперативного кредитования в Кыргызстане, финансовая, техническая и экспертная поддержка зарубежных кооперативных банков является важной.
